【初心者向け】火災保険の入り方　-マイホーム編-

という方向けの記事です。

そもそも火災保険とは？

「財産」に不幸が起きた時に、お金を受け取れるサービス

まず保険とは、お金の事です。

あらかじめ決められていた条件をクリアすると、お金を受け取れるサービスなんですよね。

あらかじめ決められた条件は、保険の種類によって色々。

ここでいう“あらかじめ決められた条件”とは、財産つまり 「自宅＆家財」に不幸が起きることです。

ちなみに自宅＆家財は、保険をかける対象ですね。

不幸とは

火災保険でいう不幸とは、自宅＆家財が「壊れる」「汚れる」「なくなる」状態。火災保険の専門用語でいうと「損害」のことです。

お金とは

火災保険でいうお金とは、壊れたり汚れたりなくなった自宅＆家財を「元通り」にするためのお金。

もうすこし具体的にいいますと、修理費、清掃費、再建築費です。

火災保険のキホンをもうすこし知りたい方→【火災保険とは？】

「補償」＝元通りにするためのお金を受け取ること

保険の専門用語で「補償」という言葉があります。

補償とは、元通りにするためのお金を受け取る事なんです。

自宅に「不幸」が起きた時に、何をどうしますか？

たとえば火事で全焼。

あたらしく建て直しますよね。建て直す、つまり「元通り」にするにはお金が必要です。

そのお金が火災保険金ということなんです。

元通りとは

壊れる・汚れる・なくなる以前の状態にすること。つまり、もう一度おなじモノを手に入れることです。

補償できるもの

補償できるものは、自宅＆家財です。

そのほか、「建物付属設備」も補償されるようになっています。

自宅とは

建物そのものだけでなく、「車庫・カーポート」「畳・建具・造作」「門・塀・垣」「建物付属設備」も含まれています。

※保険会社によって多少ちがう場合もあります。

建物付属設備とは

上のイメージ図の①～⑥と⑧～⑩。ポイントは、建物にくっついているかどうか。

屋外設備とは

上のイメージ図の⑪。ポイントは、建物にくっついていない。

ちなみに、家財は上のイメージ図だと⑦です。

補償できないもの

火災保険には逆に補償できないものがあります。

大きく分けると２つ。社会常識的な<基本>のものと、保険会社にとってリスクが高い<例外>のものがあります。

破損・汚損などとは

火災保険の５つのカテゴリーのうちの一つ。

詳しくは→【火災保険の補償範囲【内容編】】

築古だけど保険をかける意味あるの？

結論、保険をかける意味はあります。

『うちは価値がほとんど無いはずだけど火災保険をかける必要あるの？』

こんな疑問を持ちますよね。

マイホームを購入して年月が経つと価値は下がっていきます。下がった価値はどうにもなりません。

でも、火災保険で受け取るお金は、その価値の分ではないんです。

火災保険とは、もう一度建て直す(＝「元通り」)ためのお金を受け取れるサービス。

なので、どれだけ自宅の価値が下がっていたとしても、火災保険は意味があるんです。

新築の自宅が火事で丸焼けしたとしても、築30年の自宅が火事で丸焼けしたとしても、もう一度建て直すために必要なお金は変わらないですよね。

ちなみに、もう一度建て直すための貯金が十分でしたら、火災保険はいらないかもしれないです。

火災保険の入り方

事前に必要情報をメモしておく

火災保険に入るために、事前に必要情報を準備します。主に必要な情報は、以下の表のとおりです。

自宅と家財、それぞれ準備します。

必要情報	自宅
所在地	住所(都道府県のみでもOK)
構造	以下のどれか 「木造」 「鉄骨造」 「鉄筋コンクリート造」 それ以外
建築年月	〇年〇月に建築
総床面積(㎡)	〇㎡
建物の種類①	以下のどれか 「専用住宅」 「併用住宅」
建物の種類②	以下のどれか 「耐火構造建築物」 「準耐火構造構造」 それ以外
建物の種類➂	以下のどれか 「耐震構造(耐震等級１～３)」 「免震構造」 それ以外

専用住宅とは、住む専門の住宅です。

一方、併用住宅とは、住む+商売の住宅です。たとえば、１階は店舗や事務所をかまえている、など。

自分ではわからない情報は、不動産屋さんや保険会社に聞けばおしえてもらえるはずです。

必要情報	家財
自宅にある家財	テレビやソファなど、自宅にどのぐらいの家財があるか。おおよその総額。

家財は簡単で、自宅にどのぐらい家財があるのかざっくりと伝えれば大丈夫です。

自由に希望を伝えればいいですし、迷ったら担当者に相談すればアドバイスをもらえるはずです。

保険会社によっては家族人数におうじた「口数」で保険金額を指定してきますが、目安にしてもいいですし無視しても大丈夫です。※口数とは、1口＝100万円。

火災保険に入る５ステップ

火災保険に入るのは簡単です！

これから解説する５ステップを踏んでいけば、まず大きな問題はありません。

そのほか細かいところは、保険会社や担当者に相談すれば大丈夫です。

保険料の相場は？【2023年新築】

保険料の相場は、パターンが多すぎてすべては紹介しきれません。

たとえば、火災保険だけ入ってる方、火災保険・地震保険セットで入ってる方、特約(オプション)を全部つけている方など、多種多様なんですよね。

ここでは、いくつか仮プランをピックアップして、おおよその相場感をつかんでもらおうと思います。

戸建てとマンション・アパートそれぞれの保険料をみていきます。

ここから少し長いので、自分に関係のある箇所だけ読んでみてください。

戸建ての保険料相場

まずは、2023年4月に建築された東京都の 総床面積100㎡の戸建て。

「木造」と「鉄骨造(鉄筋コンクリート造)」。

地震保険「あり」「なし」。

ここでは全４パターンを紹介します。

• 「木造」 × 地震保険あり
• 「木造」 × 地震保険なし
• 「鉄骨造(鉄筋コンクリート造)」 × 地震保険あり
• 「鉄骨造(鉄筋コンクリート造)」 × 地震保険なし

戸建ての場合、鉄骨造と鉄筋コンクリート造の保険料は同じです。

木造・戸建ての“火災保険金＝もう一度建て直すためのお金”は2,000万円と仮定しています。

戸建て：「木造」 × 地震保険あり

戸建て：「木造」 × 地震保険なし

戸建て：「鉄骨造(鉄筋コンクリート造)」 × 地震保険あり

つづいて、鉄骨造と鉄筋コンクリート造の保険料例をみていきます。

※鉄骨造と鉄筋コンクリート造の保険料の計算方法はおなじなので、おなじ保険料になります。

鉄骨造・戸建ての“もう一度建て直すためのお金＝火災保険金”を3,000万円と仮定しています。

鉄骨造は、木造にくらべるともう一度建て直すのにはより費用がかかるということですね。

戸建て：「鉄骨造(鉄筋コンクリート造)」 × 地震保険なし

木造にくらべると、保険料が安いですよね。鉄骨造(鉄筋コンクリート造)は燃えにくい＝リスクが低い＝保険料が安い、こんな考え方で安くなっています。

マンション・アパートの保険料相場

つぎに、2023年4月に建築された東京都の 総床面積50㎡のマンション・アパート。

「木造」と「鉄骨造」「鉄筋コンクリート造」。

地震保険「あり」「なし」。

ここでは全６パターンを紹介します。

• 「木造」×地震保険あり
• 「木造」×地震保険なし
• 「鉄骨造」×地震保険あり
• 「鉄骨造」×地震保険なし
• 「鉄筋コンクリート造」×地震保険あり
• 「鉄筋コンクリート造」×地震保険なし

マンション・アパート：「木造」×地震保険あり

木造・マンションアパートの“火災保険金＝もう一度建て直すためのお金”を500万円と仮定しています。

マンション・アパート：「木造」×地震保険なし

マンション・アパート：「鉄骨造」×地震保険あり

鉄骨造は、「耐火・準耐火」の選択は不要です。なので、「建物の種類②」は省略しています。

鉄骨造・マンションアパートの“もう一度建て直すためのお金＝火災保険金”を800万円と仮定しています。

マンション・アパート：「鉄骨造」×地震保険なし

マンション・アパート：「鉄筋コンクリート造」×地震保険あり

鉄筋コンクリート造は、「耐火・準耐火」の選択は不要です。なので、「建物の種類②」は省略しています。

鉄筋コンクリート造・マンションアパートの“火災保険金＝もう一度建て直すためのお金”を800万円と仮定しています。

マンション・アパート：「鉄筋コンクリート造」×地震保険なし

保険料を安くする方法

• 火災保険を安くする方法
• 地震保険を安くする方法

まずは、この順番でそれぞれ解説していきます。

そのあと、安くする方法それぞれのメリット・デメリットを解説しているので、参考にしてみてください。

火災保険を安くする方法

地震保険を安くする方法

マイホームを耐震or免震構造にすることで、地震保険の各種割引が使えるようになります。また、建築年月が昭和56年6月以降というだけで割引が効くんですよね。

詳しくは次の【地震保険：各種割引による方法】で解説してきます。

地震保険：各種割引による方法

残念ながら火災保険の割引はありません。

その代わり、地震保険に割引があるんですよね。

各種安くする方法メリット・デメリット

火災保険の疑問点

火災保険の入り方やキホンを理解できたと思います。

さいごに、3つの疑問を解消してしまいましょう。

火災保険は何度でも使えるの？

よくある疑問第１位！火災保険は何度でも使えるの？

結論、何度でも使えます。

自動車保険のように「等級が下がって保険料が上がるのではないか」と火災保険を使うことでペナルティを心配してしまうんですよね。

火災保険の場合は、自動車保険のように決められたペナルティはありません。なので、気にせず使って大丈夫です。

ケースバイケースですが、保険会社が更新契約時に悪条件を付けてくる場合もないことはないです。どうしても納得いかない悪条件の場合は、保険会社を変えましょう。

途中で解約したら保険料はどうなる？

よくある疑問第２位！途中で解約したら支払った保険料はどうなる？

結論、支払った保険料は返ってきます。

事情があって解約しなければいけなくなった時に、すでに支払った保険料がどうなるか気になりますよね。

残りの保険期間におうじた保険料がしっかり戻ってくるので安心して大丈夫です。

ただ、返ってくる保険料の計算方法は契約形態によっていろいろなので、事前に早めに確認しておいた方がいいですね。

具体的には、月払いの場合は「月割」で返ってきます。たとえば、保険期間1/1～翌年1/1までの１年契約で1/15に解約すると、1月分の保険料は支払わなければいけませんが2月以降の保険料は支払わなくてOKです。

しかし、一括払いの場合は、月割ではありません。たとえば、保険期間1/1～翌年1/1までの１年契約で1/15に解約すると、月割のように11ヶ月分は返ってきません。11ヶ月分よりもすこし目減りして返ってきます。

火災保険に入るべきなの？

よくある疑問第３位！火災保険に入るべきなの？

結論、何かあった時に再建築できるほどの貯金があれば入らなくてもいいと思います。

マイホーム購入でお金をたくさん使って、火災保険にもお金をかけなければいけないなんて大変ですよね。

けれども、保険は「小さいお金(＝保険料)で大きなお金(保険金)を得るためのサービス」です。

貯金が不十分な方は、火災保険は必須ですね。なにより、住宅ローンを組む方はほぼ強制加入ですよね。

貯金が十分にある方は、火災保険はいらないケースもあります。火災保険だけでなく保険全般にも言えますね。

そのあたりは、家計におうじて判断OKです！